개인연금저축보험 VS 연금저축펀드 차이점

개인연금저축보험 VS 연금저축펀드 차이점

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개인연금저축보험 VS 연금저축펀드 차이점

개인연금저축보험과 연금저축펀드는 노후대비를 위한 대표적인 금융상품입니다. 두 상품 모두 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 공통점이 있지만, 세제혜택 조건 및 수익률 등 세부적인 내용에서는 차이가 존재하기 때문에 가입 전 꼼꼼한 비교가 필요합니다. 이번 글에서는 개인연금저축보험과 연금저축펀드의 특징들을 살펴보고, 나에게 맞는 상품은 무엇인지 살펴보도록 하겠습니다.

 

 

 

연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있는 방법은 어떤 것들이 있나요?

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직장인이라면 누구나 매년 2월 급여명세서를 받아보고 깜짝 놀라는 경험을 하게 됩니다. 작년 한 해 동안 열심히 일하고 받은 월급이지만, 세금폭탄이라는 말이 어울릴 정도로 많은 금액이 원천징수되기 때문이죠. 하지만 직장인에게는 13월의 월급이라 불리는 연말정산 환급금이 남아있습니다. 근로소득자라면 누구나 1년간 납부한 소득세 중 일부를 돌려받을 수 있으며, 이를 위해서는 소득·세액공제 항목을 꼼꼼히 챙기는 것이 중요합니다.

 

 

 

 

그중에서도 특히 ‘연금계좌’는 최대 700만 원 한도 내에서 납입금액의 16.5% 또는 13.2%(총 급여 5,500만 원 이하)를 세액공제받을 수 있어 절세효과가 큰 편입니다. 다만, 중도해지하거나 인출하게 되면 기타 소득세(16.5%)가 부과되고, 종합과세 대상자가 될 수 있으므로 주의해야 합니다. 세제혜택 요건은 어떻게 되나요? 연금계좌란 쉽게 말해 은행의 적금처럼 일정 기간 돈을 적립하고 만 55세 이후에 연금으로 수령받는 계좌를 말합니다.

 

 

 

크게 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드 세 가지 종류로 구분되며,

각각의 장단점이 다르기 때문에 자신의 투자성향과 재무상황에 맞게 선택하는 것이 중요합니다. 먼저 연금저축신탁은 안정성이 높은 대신 수익률이 낮고, 연금저축보험은 수익성은 높지만 원금손실 위험이 큽니다.

 

 

 

반면 연금저축펀드는 주식형 펀드 위주로 운용되어 고수익을 기대할 수 있으나 그만큼 리스크도 크기 때문에 신중한 접근이 필요합니다. 또한 연간 납입한도액은 모든 금융기관 합산 1,800만 원으로 동일하지만, 분기별 납입한도는 300~400만 원으로 상이하므로 이 부분도 체크해두셔야 할 것입니다.

 

 

수익률은 얼마나 되나?

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"☛금융감독원 통합연금포털 사이트 "에서는 각 금융회사별로 판매 중인 연금저축 상품의 수익률 정보를 제공하고 있습니다. 2018년 12월 말 기준 국내 주요 생명보험사 4곳의 연금저축 공시이율 현황을 살펴보면, 최저보증이율 연복리 0.75% ~ 최고공시이율 연복리 3.27% 수준으로 나타났습니다. 최근 저금리 기조가 장기화되면서 시중금리 대비 높은 금리를 제공하는 보험사의 연금저축 상품이 주목받고 있으니 참고하시기 바랍니다.

 

☛ 금융감독원 바로가기 

금융감독원 홈페이지 바로가기.

 

중도해지하면 불이익이 있나요?

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연금저축은 장기간 유지할수록 유리한 상품이기 때문에 중간에 해지한다면 손해를 볼 수밖에 없습니다. 따라서 무리해서 여러 개의 연금저축 상품에 가입하기보다는 현재 상황에 맞춰 최대한 부담 없이 꾸준히 납입할 수 있는 규모로 설정하는 것이 바람직합니다.

 

 

 

 

만약 부득이한 사정으로 중도해지 해야 한다면 가급적 빠른 시일 내에 해지신청을 하는 것이 좋습니다.

또한 이미 발생한 이자에 대해 기타 소득세 16.5%가 부과될 수 있고, 향후 다른 소득과 합산하여 종합과세대상이 될 수 있음에 유의해야 합니다.

 

★참고 자료 더 보기.

🔜 나만 몰랐던 국가가 주는 보조금 어떤 혜택이 있을까?

 

어떤 상품을 선택해야 할까요?

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앞서 살펴본 바와 같이 연금저축은 신탁, 보험, 펀드 형태로 다양하게 출시되어 있기 때문에 각자의 성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 예를 들어 공격적인 투자성향을 가진 사람이라면 보다 적극적인 투자가 가능한 연금저축펀드를 활용하는 것이 좋고, 안정적인 자산운용을 선호한다면 예금자보호제도 적용 여부를 따져보는 것이 좋습니다. 단, 펀드는 실적배당형 상품이므로 원금손실 가능성이 상존한다는 점을 고려해야 합니다.

 

 

 

이렇게 개인연금저축보험과 연금저축펀드의 차이점에 대해 알아보았습니다.

올해부터는 ISA 제도가 새롭게 도입됨에 따라 기존 IRP 뿐만 아니라 ISA로도 퇴직연금 이전이 가능해졌습니다. 즉, 이제는 별도의 수수료 없이 자유롭게 연금저축 간 이동이 가능해진 만큼, 좀 더 효율적인 포트폴리오 구성을 위해 꼼꼼하게 비교해 보는 것이 바랍직할것입니다. 항상 개인연금과 연금 저축퍼드 등등은 전문가에게 1대 1로 만나서 조언을 받는 것이 더욱 현명할 수 있을 것입니다..